🏦 "ELS 규제 빈자리, 보험으로 채운다!" - 은행들이 '방카슈랑스'에 목숨 거는 이유! (feat. 고령화 시대의 새로운 전략) 💰
안녕하세요, 은행 서비스와 보험 가입에 관심 있는 여러분! 최근 뉴스에서 은행들이 '방카슈랑스' 판매를 공격적으로 강화하고 있다는 소식, 들으셨나요? 특히 홍콩 ELS(주가연계증권) 불완전 판매 사태 이후 고위험 금융 상품에 대한 규제가 강화되면서, ELS 수익의 빈자리를 '보험'으로 채우려는 은행들의 움직임이 빨라지고 있다고 합니다.
"방카슈랑스가 뭐지?", "은행에서 보험을 판다고?", "왜 은행들은 갑자기 보험에 집중하는 거지?", "나한테도 좋은 소식일까?" 이런 궁금증과 함께 의아함을 느끼셨을 텐데요. 걱정 마세요! 오늘 이 따끈따끈한 금융 시장 소식을 경제 초보자도 알기 쉽게 정리해 드리겠습니다. 은행들이 '방카슈랑스'에 집중하는 이유와, 이것이 우리에게 어떤 영향을 미칠지 함께 자세히 알아볼까요?
목차
1. 🤷♀️ '방카슈랑스', 도대체 뭔가요? - 은행에서 보험을 팔아요!
'방카슈랑스(Bancassurance)'는 은행(Bank)과 보험(Assurance)의 합성어입니다. 한마디로 "은행에서 보험 상품을 판매하는 것"을 의미합니다. 프랑스에서 처음 시작된 개념으로, 은행의 지점망과 고객 기반을 활용하여 보험 상품을 판매하고, 보험사는 판매 채널을 확장하는 윈-윈(win-win) 전략입니다. 우리나라에는 2003년 처음 도입되었으며, 꾸준히 시장 규모가 성장하고 있습니다. 방카슈랑스 시장이 커지면서 은행은 기존의 예금, 대출 중심의 수익 구조에서 벗어나 새로운 수익원을 창출할 수 있게 되었고, 고객들은 은행이라는 익숙하고 신뢰할 수 있는 창구에서 보험 상품을 접할 수 있게 되었습니다. 이러한 방카슈랑스 도입은 금융 상품의 복합 판매를 촉진하고, 금융 시장의 경쟁을 심화하는 계기가 되었습니다.
◈ 왜 은행에서 보험을 팔까요?
1) 은행의 비이자이익 확대
은행들은 예금과 대출을 통해 얻는 '이자이익' 외에, 금융 상품 판매를 통해 얻는 '수수료' 등 '비이자이익'을 늘려야 합니다. ELS(주가연계증권) 같은 고위험 상품 판매는 은행에 큰 수수료 이익을 가져다주었지만, 최근 규제 강화로 판매가 어려워졌습니다. 그래서 은행들은 그 빈자리를 '보험' 판매로 채우고 있는 것입니다. ELS 판매 규제 이후 비이자이익의 급격한 감소를 경험한 은행들은 안정적인 수익원 확보의 필요성을 절감하게 되었고, 방카슈랑스가 그 대안으로 떠오른 것입니다.
2) 실제로 수익이 급증!
실제로 4대 은행(국민·신한·하나·우리)의 방카슈랑스 수수료 이익은 2023년 2,720억 원에서 지난해 3,670억 원으로 1년 새 35%나 증가했습니다. 이러한 수치적 증가는 은행들이 방카슈랑스에 집중하는 것이 단순한 전략이 아니라, 실질적인 성과를 내고 있음을 보여줍니다. 수익성 증대는 은행의 재무 건전성을 높이는 데 기여하며, 이는 다시 주주들에게 더 높은 배당을 지급하는 선순환 구조를 만들 수 있습니다. 이러한 긍정적인 성과는 다른 은행들에게도 방카슈랑스 시장에 적극적으로 뛰어들게 하는 동기가 되고 있습니다. 또한, 방카슈랑스를 통해 판매되는 보험 상품들은 고객의 다양한 니즈를 충족시키는 동시에, 은행의 고객 기반을 더욱 공고히 하는 역할을 수행합니다.
2. 🚨 은행들이 '방카슈랑스'에 목숨 거는 이유! - '규제 완화'와 '고객 록인' 효과!
은행들이 방카슈랑스 판매에 속도를 내는 배경에는 크게 두 가지 이유가 있습니다. 하나는 금융 당국의 규제 환경 변화이고, 다른 하나는 고령화 시대에 따른 전략적 판단입니다.
2.1. '고위험 상품' 규제 강화와 '보험' 규제 완화의 역설!
1) ELS 등 고위험 상품 규제 강화
지난해 '홍콩 ELS 불완전 판매 사태' 이후, 정부는 ELS 등 고위험 금융 상품 판매를 강력하게 규제하고 있습니다. 판매 창구를 '거점 점포'로 제한하고, 투자자 성향 평가를 의무화하는 등 판매 방식이 까다로워졌습니다. 또한, 고령층 및 금융 취약 계층에 대한 투자 권유를 더욱 엄격하게 제한하고, 투자 상품 설명 시 녹취 의무를 확대하는 등 소비자를 보호하기 위한 장치를 강화했습니다. 이렇게 되면 은행 입장에서는 ELS 등을 통해 이전만큼의 수수료 수익을 기대하기 어렵습니다. 이러한 규제 강화는 은행의 수익 구조에 직접적인 타격을 입혔고, 새로운 수익원을 발굴해야 한다는 압박으로 작용했습니다.
2) 보험 판매는 '규제 완화' 흐름!
반면, 보험 상품 판매는 오히려 규제가 완화되는 흐름입니다. 올해부터 은행이 특정 보험사 상품을 일정 비율 이상 판매하지 못하게 한 이른바 '25%룰'이 완화되면서, 생명보험사는 33%, 손해보험사는 최대 75%까지 특정 보험사 상품을 집중적으로 판매할 수 있게 되었습니다. 이는 은행들이 특정 보험사의 주력 상품을 전략적으로 판매하여 더 높은 수수료 이익을 얻을 수 있는 길을 열어주었습니다. 규제 완화는 은행과 보험사 간의 제휴를 더욱 활성화시키고, 상품 판매의 효율성을 높이는 결과를 가져왔습니다. 결국 은행들은 고위험 상품의 규제 강화로 발생한 수익의 빈자리를, 규제가 완화된 '방카슈랑스'로 채우는 전략을 쓰고 있는 것입니다. 이러한 규제 환경 변화를 민첩하게 포착하고 대응하는 것이 은행들의 새로운 생존 전략이 된 것입니다.
2.2. '고령화' 시대, 고객을 꽉 잡아라! - '록인(Lock-in) 효과'
1) 장기 고객 확보의 기회
연금보험, 실손보험, 간병보험 등 고령자를 대상으로 한 보험 상품 수요가 증가하는 가운데, 은행은 보험 판매를 통해 장기 고객을 '록인(Lock-in: 꽉 잡는다)'할 수 있습니다. 보험은 보통 계약 기간이 길기 때문에, 한번 고객이 되면 오랫동안 관계를 유지할 수 있기 때문입니다. 고령층은 은퇴 후 자산 관리와 건강 관리에 대한 관심이 높아지므로, 은행은 이들에게 맞춤형 보험 상품을 제공함으로써 평생 고객으로 확보할 수 있는 기회를 얻게 됩니다. 또한, 고령층 고객은 상대적으로 금융 거래에 대한 충성도가 높아 은행의 안정적인 수익 기반이 될 수 있습니다.
2) 자산 관리와 헬스케어의 결합
은행들은 방카슈랑스를 통해 요양 시설 등 복지 서비스와 연계하여 자산 관리와 헬스케어를 결합하는 방향으로 사업을 확장할 가능성도 보고 있습니다. 단순히 보험 상품을 판매하는 것을 넘어, 고객의 생애 주기에 맞춰 필요한 금융 및 비금융 서비스를 통합적으로 제공하는 플랫폼으로 진화하려는 것입니다. 예를 들어, 퇴직 연금과 연계된 헬스케어 서비스를 제공하거나, 치매보험 가입 고객에게 요양원 정보와 상담 서비스를 제공하는 방식 등이 가능해질 수 있습니다. 이러한 통합 서비스는 고객의 편의성을 극대화하고, 은행의 경쟁력을 한층 더 강화할 것입니다.
3. 📈 은행들이 '방카슈랑스' 역량 강화에 나섰다!
은행들은 방카슈랑스를 새로운 성장 축으로 삼기 위해 다양한 노력을 기울이고 있습니다. 이는 단순히 상품을 판매하는 것을 넘어, 고객 경험을 개선하고 내부 역량을 강화하는 방향으로 진행되고 있습니다. 각 은행별로 어떤 노력을 하고 있는지 구체적인 사례를 살펴보겠습니다.
- KB국민은행: 비대면 방카슈랑스 가입 단계를 11단계에서 6단계로 줄이고, 안내 화면도 직관적으로 바꾸는 등 시스템을 전면 개편했습니다. 고객들이 모바일 앱이나 웹사이트를 통해 더 쉽고 빠르게 보험 상품에 가입할 수 있도록 사용자 편의성을 높인 것입니다. 이는 디지털 전환 시대에 맞춰 고객 접점을 확대하려는 노력으로 볼 수 있습니다.
- NH농협은행: 방카슈랑스 등 비이자이익 부문에서 실적이 우수한 직원에게 특별 승급 인센티브를 부여하며 내부 동기 부여를 강화했습니다. 직원들의 적극적인 참여를 유도하여 판매 실적을 높이겠다는 전략입니다. 직원들의 전문성을 높이기 위한 교육 프로그램도 강화하여, 고객들에게 더욱 신뢰성 있는 상담을 제공하려는 노력을 병행하고 있습니다.
- 우리금융그룹: 최근 보험사 인수를 마무리하며 보험과 은행의 '시너지'를 통해 그룹 전반의 수익 기반을 넓히겠다는 구상을 밝혔습니다. 이는 단순 제휴를 넘어, 금융지주 내에서 은행과 보험사의 상품과 서비스를 통합하여 고객에게 맞춤형 솔루션을 제공하려는 적극적인 전략입니다. 예를 들어, 은행 대출 고객에게 맞춤형 보험 상품을 추천하거나, 보험 고객에게 은행의 자산 관리 서비스를 연계하는 등의 시너지를 창출할 수 있습니다.
- Sh수협은행: 상위 1% 방카슈랑스 전문가 그룹인 '서밋원'을 출범하고 리더 육성에 나섰습니다. 이는 방카슈랑스 전문 인력을 양성하여 고객들에게 고품질의 상담 서비스를 제공하겠다는 의지를 보여줍니다. 전문성을 강화함으로써 고객의 신뢰를 얻고, 복잡한 보험 상품에 대한 올바른 정보를 전달하여 불완전 판매를 예방하려는 노력의 일환입니다.
4. 💡 은행에서 보험 가입, 나에게 좋을까? - 현명한 소비자의 선택!
은행에서 보험을 가입하는 것은 장단점이 있습니다. 소비자의 입장에서 어떤 점을 고려해야 할지 살펴보겠습니다.
◈ 장점
- 편리함: 은행에 가서 예금/대출 업무를 보면서 한 번에 보험 상담까지 받을 수 있어 편리합니다. 여러 금융 기관을 방문해야 하는 번거로움을 줄일 수 있습니다. 특히 은행에 대한 신뢰가 높은 고령층에게는 큰 장점으로 작용할 수 있습니다.
- 안정성: 은행의 신뢰도를 바탕으로 상품을 선택할 수 있습니다. 금융 당국의 엄격한 감독을 받는 은행을 통해 상품을 접하기 때문에, 신뢰성에 대한 의문을 덜 수 있습니다.
◈ 단점
- 상품의 다양성 제한: 은행은 특정 보험사의 상품만 판매할 수 있어, 모든 보험사의 상품을 비교해 보기는 어렵습니다. 소비자는 더 넓은 선택지에서 최적의 상품을 찾을 기회를 놓칠 수 있습니다.
- 전문성: 은행 직원은 보험 전문가가 아닐 수 있으므로, 복잡한 보험 상품에 대한 깊이 있는 상담은 어려울 수 있습니다. 특히 보장 내용이 복잡하거나 개인별 맞춤 설계가 필요한 상품의 경우, 전문 보험 설계사와의 상담이 더 효과적일 수 있습니다.
따라서 은행에서 보험을 가입할 때는 설명이 쉬운 상품 위주로 선택하고, 자신에게 정말 필요한 보장인지 꼼꼼히 확인하는 것이 중요합니다. '쉬운 상품'이란 보장 내용이 명확하고, 납입 기간이나 환급 조건 등이 복잡하지 않은 상품을 의미합니다. 또한, 은행 직원의 설명을 듣고 의문점이 생기면 주저하지 말고 질문하며, 상품설명서와 약관을 꼼꼼히 읽어보는 습관을 들여야 합니다. '필요한 보장'인지 여부를 판단하기 위해 자신의 건강 상태, 가족력, 재정 상황 등을 종합적으로 고려해야 합니다. 무턱대고 가입하기보다는 여러 상품을 비교해보고, 필요하다면 여러 채널을 통해 전문가의 조언을 구하는 현명한 소비자의 자세가 필요합니다.
마무리하며
정부의 규제 변화와 고령화라는 시대적 흐름 속에서, 은행들은 '방카슈랑스'를 통해 새로운 성장 동력을 찾고 있습니다. 이는 우리 소비자들에게 더 다양한 보험 상품을 접할 기회를 제공하고, 은행의 서비스 범위가 넓어지는 긍정적인 효과를 가져올 수 있습니다. 하지만 은행에서 보험을 가입할 때는 상품의 내용과 자신에게 필요한 보장인지 다시 한번 꼼꼼하게 확인하는 현명한 소비자의 자세가 중요합니다.
이번 '방카슈랑스' 강화 소식에 대해 더 궁금한 점이 있거나, 여러분의 의견이 있다면 언제든지 댓글로 남겨주세요!
