🚨 긴급! '집 담보 대출' 받기 더 어려워진다? - 정부의 새 카드, '위험 가중치 상향'의 비밀!

🚨 긴급! '집 담보 대출' 받기 더 어려워진다? - 정부의 새 카드, '위험 가중치 상향'의 비밀! (feat. 은행도 당황!) 🚨

안녕하세요, 내 집 마련의 꿈을 꾸거나 대출 계획이 있는 여러분! 최근 정부가 가계 대출을 억제하기 위해 새로운 카드를 꺼내 들었다는 소식, 들으셨나요? 바로 '주택담보대출(주담대) 위험 가중치'를 높이는 방안입니다.
"위험 가중치가 또 뭔데?", "이게 대출이랑 무슨 상관이지?" 이런 궁금증과 함께 불안함을 느끼셨을 텐데요.

걱정 마세요! 오늘 이 따끈따끈한 경제 뉴스를 경제 초보자도 알기 쉽게 블로그 원고로 정리해 드리겠습니다. 정부의 새로운 대출 규제가 무엇이고, 왜 논란이 되고 있으며, 이것이 우리에게 어떤 영향을 미칠 수 있는지 함께 자세히 알아볼까요?

위험 가중치가 높다? = 떼일 위험이 크다!
예를 들어, 신용 점수가 낮은 사람에게 담보 없이 돈을 빌려주는 '신용대출'은 위험 가중치가 높게 책정됩니다. (평균 27~28%)
반대로 집을 담보로 잡고 돈을 빌려주는 '주택담보대출(주담대)'는 담보가 있기 때문에 신용대출보다 위험 가중치가 낮게 책정됩니다. (평균 17~18%)
은행은 왜 위험 가중치를 신경 쓸까요?
은행은 돈을 빌려줄 때, 만약의 사태에 대비해 '자기자본(은행이 가지고 있는 순수 자산)'을 일정 비율 이상 쌓아두어야 합니다. 이를 '자기자본비율'이라고 하는데, 은행의 건전성을 나타내는 중요한 지표입니다.
이 자기자본비율을 계산할 때, 은행이 빌려준 대출 금액에 이 '위험 가중치'를 곱해서 계산합니다.
위험 가중치가 높은 대출을 많이 해주면, 은행의 자기자본비율이 낮아집니다.
자기자본비율이 떨어지면 은행은 건전성이 나쁘다는 평가를 받게 되므로, 은행은 위험 가중치가 높은 대출을 줄일 수밖에 없습니다.

결국, 정부가 특정 대출의 '위험 가중치'를 높인다는 것은, 은행이 그 대출을 줄이도록 유도하는 강력한 정책 수단이 되는 것입니다.

2. 🚨 '주담대 위험 가중치' 상향 추진! - 집 담보 대출, 신용대출과 동급?

문제는 지금 금융 당국이 주담대 위험 가중치를 현재 평균 17~18%에서 25%까지 높이는 방안을 검토하고 있다는 점입니다.

상식과 모순?
현재 은행들이 신용대출에 평균 27~28%의 위험 가중치를 부여하는 것을 보면, 주담대 위험 가중치를 25%로 높인다는 것은 담보가 있어서 떼일 위험이 훨씬 낮은 주담대와, 담보가 없는 신용대출의 위험도를 사실상 같게 보겠다는 뜻이 됩니다.
시장에서는 "주택이라는 안전한 담보가 있는 대출과 개인 신용만 보고 이뤄지는 무담보 대출의 위험도를 동일하게 간주하는 것은 무리"라는 시각이 많습니다.
예를 들어, 은행은 집을 담보로 70%의 대출을 해주더라도, 만약 채무자가 빚을 갚지 못하면 담보로 잡은 집을 팔아서 대출 원금을 회수할 수 있습니다.
집값이 30% 떨어지더라도 원금을 회수할 수 있다는 의미죠.
그런데 이런 주담대가 신용대출과 위험도가 비슷하다는 것은 논리적으로 맞지 않다는 지적이 나오는 것입니다.
정부의 의도는?
금융 당국은 주담대의 위험 가중치가 상대적으로 낮다 보니, 은행들이 안전한 주담대 위주로 영업을 해온 경향이 강해졌다고 보고 있습니다.
정부는 주담대 증가 폭을 억제하고, 대신 자금이 '기업대출'처럼 생산적인 분야로 흘러가게 하려면 주담대 위험 가중치 조정이 필요하다는 입장입니다.
금융 당국 관계자는 "특정 분야에 자금이 지나치게 쏠려 있는 것은 그 자체로 리스크"라며, "주담대에 은행 자금이 집중된 부분이 있어 다른 자산으로 분산을 유도할 필요가 있다"고 말했습니다.

3. 😥 논란의 핵심! - 효과는 불투명, 은행만 힘들어진다?

정부의 의도에도 불구하고, 시장에서는 이번 조치에 대한 우려와 비판의 목소리가 높습니다.

기업대출 증가 불투명
주담대 위험 가중치를 높이더라도 기업대출이 늘어날지는 불투명합니다. 은행권 기준으로 기업대출의 평균 위험 가중치는 현재 약 45%로, 정부가 높이려는 주담대 가중치(25%)보다도 20%포인트나 더 높기 때문입니다.
은행 입장에서 보면, 주담대 위험 가중치를 높여도 여전히 기업대출보다 자본 부담이 적어 굳이 기업대출을 더 늘릴 유인이 적다는 것입니다.
은행의 자본 적립 부담만 증가
업계에서는 주담대 위험 가중치를 인위적으로 끌어올리는 것이 은행권의 자본 적립 부담만 키울 수 있다는 우려가 나옵니다.
이는 은행의 주담대를 줄이거나 기업대출을 늘리지 못하고, 은행의 건전성 지표인 '자본 비율'만 공연히 끌어내릴 수 있다는 지적입니다.
다른 대안은 없나?
일각에서는 주담대 위험 가중치를 높이는 대신, 기업대출의 위험 가중치를 하향 조정하는 방식도 고민해야 한다는 얘기도 나옵니다.
금융 당국 사정에 밝은 한 인사는 "국제 은행 기준인 바젤 규제를 뜯어보면 기업대출의 일부 항목에 대해서는 예외 규정을 적용해 가중치를 낮출 수 있는 부분이 있다"면서 "주담대 가중치를 일부 조정할 필요는 있지만 동시에 기업대출에 따른 자본 부담을 줄여주는 형태의 접근을 고민해야 한다"고 조언했습니다.

마무리하며

정부가 주택담보대출 증가세를 억제하고 자금을 생산적인 기업대출로 돌리려는 의도는 이해할 수 있습니다.
하지만 '주담대 위험 가중치 상향'이라는 이번 조치는 담보 대출과 신용 대출의 위험도를 사실상 동일하게 간주하는 모순과 함께, 실제 효과는 미미하고 은행권의 부담만 키울 수 있다는 비판에 직면해 있습니다.

앞으로 정부와 금융 당국이 이러한 시장의 우려를 어떻게 반영하여 정책을 보완할지 귀추가 주목됩니다. 우리 또한 이러한 대출 규제의 변화를 주시하며, 무리한 대출보다는 나의 상환 능력을 고려한 현명한 자금 계획을 세우는 것이 중요합니다.

이번 주담대 위험 가중치 상향 추진 소식에 대해 더 궁금한 점이 있거나,
여러분의 의견이 있다면 언제든지 댓글로 남겨주세요!

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